這兩年因為高額的生前贈與稅免稅額,設立ILIT的人減少。但即使生前贈與稅免稅額降低了,也不表示所有適合設立ILIT的人會毫不猶豫地就成立這類信託,購買人壽保險。
有些人擔心自己年紀大了,現在受保的話,保費會很高;這點不盡然是真的。且有時相較下來,投入的保費和理賠金額相較下還是值得。
真正的困難點是,所購買的保單(insurance policy)好不好、承保的保險公司穩不穩等,很難以表面來判斷。不少文獻指出,即使是誠懇用心的保險從業員本身,也未必真正了解保險產品的優缺點或保險公司的財務體質。很多人也認為保險從業員是拿傭金的,因此擔心保險業者會提供偏頗的資訊、甚或慫恿和糾纏。
也就是說,客戶對於成立「不可撤銷的人壽保險信託」本身經常沒意見,但當客戶對保險產品沒有信心時,他自然會拖慢成立ILIT來買保險的時間點。我想,欠缺這類知識的話,花時間學習適應該的;若是怕保費高或怕過不了體檢,所以遲遲不採取行動的話,則就不應該。
最近,一個家庭找我成立ILIT,交談之下,我發現他們不甚清楚保單和保險公司的狀況,因此,我請教了資深理財顧問,並要求保險業者儘量用淺白的字眼、提供完整的事實來幫助這個家庭了解重要資訊,這是專業人士(無論是律師執照或保險執照)應盡的責任。
當然,隔行如隔山,超出一定的程度,我們可能始終無法理解,這時,我們得選擇是否信賴專業。這時您僱用的專業人士是否有能力、有良心,就是關鍵了。